Su pregunta ilustra un concepto erróneo común sobre el negocio del seguro de salud. Mucha gente piensa que las compañías de seguros ganan tanto dinero, tendría más sentido para una compañía / empleador ejecutar su propia política y “autofinanciar” el plan, es decir, asumir el riesgo ellos mismos. Sin embargo, incluso las compañías de seguros tienen un “reaseguro” que es esencialmente una cobertura catastrófica, por las dudas. Es posible que las empresas más grandes no lo necesiten realmente, pero pueden quererlo, de modo que si se produce un gran golpe, como cientos de millones o más, no tendrían que sacrificar capital que podría aprovecharse mejor. Mi punto es que, incluso cuando deliberadamente intentamos evitar comprar un seguro y evitar que las aseguradoras generen dinero, es difícil evitarlo por completo.
Como se ha señalado, el mayor problema es la “economía de escala”. Un solo empleador, o incluso grupo o asociación, no puede tener el poder de negociación de una compañía de seguros que cubre millones o decenas de millones de vidas. Un solo empleador deberá obtener tarifas reducidas de médicos, proveedores y hospitales o arrendar una red de proveedores, comprar el reaseguro, pagar a alguien para manejar su elegibilidad y proceso de inscripción, emitir tarjetas de identificación, procesar reclamos, manejar apelaciones y quejas, todo de esto cuesta dinero. ¿Realmente piensan que un empleador puede hacer mejor que el asegurador que lo hace por sí mismo? Los empleadores generalmente terminan comprando los servicios administrativos de las mismas compañías de seguros de las que no desean comprar la cobertura.
Lo que las personas no se dan cuenta es que el margen de beneficio para las compañías de seguros suele ser del 3 al 4%. No es bueno. Las compañías farmacéuticas muestran rutinariamente márgenes de más del 20%. Wells Fargo y JP Morgan Chase tienen más del 23%. Verizon tiene un 12-13%. Las compañías de seguros generan grandes cantidades de dinero por el volumen de millones de miembros. Por lo tanto, pensar que una compañía de seguros de salud está exagerando no es justo, pero pensar que una empresa más pequeña, sin experiencia en la gestión de seguros, puede hacerlo mejor, generalmente no es una idea ganadora.
