Históricamente, los comisionados de seguros estatales han regulado las aseguradoras de salud con licencia para hacer negocios en sus estados. Esta es una política de protección al consumidor que tradicionalmente está reservada a los estados, pero, como resultado de una decisión de la Corte Suprema de 1944, US v. Southeast Underwriters Association, el seguro puede ser regulado por el gobierno federal bajo las leyes antimonopolio.
La pregunta difícil es cómo alguien recibe asesoramiento y consejo de un corredor de seguros de salud local o navegador. El gobierno federal podría tomar la posición de que alguien puede comprar una política en línea, y que la ausencia de alguien disponible localmente en persona para guiarlos no es obligatoria. En la actualidad, los corredores de seguros autorizados o los navegantes tienen un número finito de pólizas de seguros que dominar, ya que solo atienden a las aseguradoras con licencia en un estado en particular. Eso obviamente tendría que cambiar hasta cierto punto.
El único desafío de la emisión de pólizas de seguros multiestatales es que hace que los cálculos actuariales sean mucho más difíciles. Las aseguradoras tienen datos excelentes sobre los titulares de pólizas en los estados en los que emiten políticas particulares en la actualidad. Cómo reunir datos sobre personas en otros estados sería un desafío. Parecería que una regla sensata sería que una aseguradora solo podría vender pólizas en estados en los que tiene licencia para hacer negocios. Eso no sería un problema para Aetna, que tiene licencia en todos los estados, pero sería relevante para las aseguradoras con licencia en menos de 50 estados. Las aseguradoras aún pueden tener dificultades si sus bases de datos no están integradas en múltiples sistemas en los estados individuales.
Creo que hay buenas razones para pasar al seguro nacional:
- Evita que los consumidores se vean atrapados en un seguro de alto costo en su estado de residencia debido a mandatos de cobertura por motivos políticos o leyes de “calificación comunitaria” mal diseñadas; y
- Reconoce que las personas recibirán más y más atención a través de las fronteras estatales. El “turismo médico” nacional está ocurriendo en mayor medida debido a los centros de excelencia en ciertos estados para ciertas afecciones médicas. Las redes de atención deben ser más amplias de lo que son hoy.
De hecho, como regla general, las barreras proteccionistas para recibir atención fuera del estado deben ser eliminadas. No es lógico exigir que un médico que preste servicios de telemedicina esté ubicado físicamente dentro de un estado mientras responde una consulta telefónica, que no sea para proteger a los profesionales locales. No es útil para los pacientes. En la medida en que el gobierno federal pueda presionar a los estados para que eliminen estas reglas restrictivas, todos estamos en mejor situación.
