No se necesitan disculpas, pero ensilla porque hay mucho que aprender. Si piensa que la inversión financiera (acciones, bonos, fondos mutuos, 401K, jubilación, etc. …) es una mina terrestre, espere hasta que empiece a * intentar * calcular los beneficios de salud a través de un empleador en comparación con aquellos (ahora) disponibles para usted como individuo.
¡Bienvenido al mundo de las finanzas (sanitarias) altas!
Estados Unidos sigue siendo el único país industrializado donde los beneficios de salud (para alrededor de 150 millones de estadounidenses) aún están directamente relacionados con el empleo. Es un accidente de la historia (de la Segunda Guerra Mundial) si realmente quieres saberlo, pero desde entonces nos hemos quedado con él.
Eso significa que su tarea (si decide aceptarla, y muchos no) será para determinar cómo los beneficios proporcionados por el empleador se comparan con los que usted (ahora) puede comprar como individuo (en su estado).
Ese cálculo se basará en muchas variables … estas son algunas de las más influyentes:
- ¿Qué estado consideras tu hogar?
- Cómo la Corte Suprema gobierna este verano
- Si su empleador ofrece o no beneficios de salud (muchos no)
- Si su salario lo califica o no para los subsidios federales de impuestos si compra la cobertura de salud como individuo a través del Mercado Federal de Seguros Médicos.
- Cuánto de un “deducible” que puede pagar
- Qué será la “red” de “proveedores” (hospitales y médicos) bajo qué plan de beneficios
- Cuándo es la inscripción “abierta” (por lo general, está inscripto el día 1 de empleo, pero el seguro individual suele ser de octubre a diciembre de cada año)
¿Estás empezando a sonar un poco complicado? Bien, porque necesitará una hoja de cálculo para calcular cuidadosamente qué beneficio (a través de la red de proveedores en su área) tiene más sentido financiero para sus necesidades de salud exactas, condición de empleo y salario, y luego cómo se compara directamente con los beneficios (si corresponde) ) proporcionado a través del empleo.
Dado que todas estas variables cambian anualmente, se le recomendará recalcular su decisión original (¿primera?) Cada año.
En general, es una suposición segura de que los beneficios proporcionados por el empleador serán mejores y más baratos, porque los empleadores (dependiendo de la naturaleza de su negocio y tamaño) podrán negociar mejores tarifas “grupales”, pero eso también depende de su modelo comercial. (los empleadores del sector de servicios de bajo salario y las nuevas empresas a menudo no incluyen beneficios de salud) y su tamaño (y su estado de empleo / salario).
El punto es que tendrás que comprar / comparar diligentemente. A Estados Unidos le encanta su asistencia sanitaria de “mercado libre”, lo que significa que comprar beneficios es tan opaco y doloroso como comprar un auto o colchón nuevo. El sistema está hecho a medida para maximizar los ingresos (y los beneficios) a través de todos los que pueden comprar beneficios de salud. Esa regla se aplica ya sea que se trate de un individuo u obtenga beneficios a través de un empleador, porque el empleador reduce su salario para compensar su “contribución”.
Muchos argumentarán (mientras se abren paso en el proceso bizantino de comprar / comparar) que el sistema debe estar “roto”, a lo que ofrezco esta realización algo grosera y dolorosa.
