Impulsado por el algoritmo de Quora, pensé que publicaría esta pregunta en el área temática de la cuenta de ahorros de salud.
Mi respuesta resumida: todo lo que pueda encajar razonablemente en su presupuesto financiero.
Una respuesta más completa: la cantidad que cada uno de nosotros debe contribuir variará según el individuo y la familia, pero tenga en cuenta que los fondos de la cuenta de ahorros de salud (HSA) nunca caducan. El saldo se transfiere cada año y es propiedad de usted, el titular de la cuenta. La flexibilidad de esta cuenta poco a poco está llegando a la conciencia de los consumidores de atención médica, quienes durante años han gastado su Cuenta de Gastos Flexibles (FSA, por sus siglas en inglés) cada año antes de perder los montos no gastados a su empleador. Sin embargo, todavía hay trabajo por hacer para correr la voz.
Tal vez lo más importante es que los gastos de atención médica aumentan cada año, lo que significa que es poco probable que “ahorre en exceso” en una cuenta de ahorros para la salud. Milliman publica un índice anual y para 2016 el valor es de más de $ 25,000 para una familia de cuatro, la cantidad más alta desde que Milliman comenzó a publicar esta encuesta. Las noticias (ligeramente) más positivas, para 2016 de todos modos, es que la tasa de aumento fue “solo” del 4,7%, la tasa de aumento más baja desde que Milliman midió por primera vez su índice médico Milliman (MMI) en 2001. Pero antes de emocionarse demasiado, este número de inflación médica debe compararse con el índice de precios al consumidor (IPC). Publicado mensualmente por la Oficina de Estadísticas Laborales, el IPC mide la tasa de aumento en los “bienes y servicios” que cada uno de nosotros compra. A partir de la publicación de julio de 2016, el aumento del precio “ajustado estacionalmente” en los últimos 12 meses fue del 1.0%.
Dicho de otra manera, los costos de atención médica están aumentando a un múltiplo del costo de todo lo demás. Si bien es cierto que el consumidor a menudo está protegido de una parte de este aumento, ya que los empleadores tradicionalmente han recogido la mayor parte del aumento anual, esto es menos cierto hoy que, digamos, hace una década o dos. Predecir el futuro es una misión tonta, pero aún así no proyectaría los costos de atención médica ya que un porcentaje de los presupuestos familiares disminuirá en el futuro cercano.
Todo lo cual quiere decir que es probable que pague los costos de atención médica de su bolsillo en algún momento en el futuro, si no este año. Fidelity y HealthView Services publican anualmente las estimaciones de los costos totales de bolsillo de la atención médica en el momento de la jubilación, y para 2015 sus estimaciones fueron de $ 245,000 y $ 267,000, respectivamente. Si bien estos son promedios y es poco probable que sean el número exacto para cualquier persona, proporciona a los ahorristas un sentido de lo que los expertos están proyectando. Además, si bien pueden tener metodologías levemente diferentes, se cree que ambos estarían desconectados en más de un factor de dos para la pareja promedio.
Finalmente, para todos modos, reconozca que una HSA brinda una ventaja de “triple impuesto”, lo que significa que la HSA es una de las cuentas de ahorro más eficientes en impuestos que puede abrir e invertir. La HSA es un impuesto pre-impuesto, impuesto previo a la nómina (una ventaja sobre los planes de jubilación tradicionales, como el 401 (k)), ofrece crecimiento libre de impuestos y los retiros son libres de impuestos para gastos de salud calificados (consulte la publicación 502 del IRS para el lista extensa de gastos de salud calificados). La mayoría de los proveedores de HSA ahora ofrecen una plataforma de intermediación que permite a los ahorradores invertir en muchos de los mismos fondos mutuos que pueden obtener a través de su empleador (como 401 (K) o 403 (b)) y acceder a través de cuentas de jubilación individuales o cuentas de corretaje tradicionales .
Por estos motivos, y más, las HSA son probablemente una buena opción para muchos. La cantidad que finalmente contribuya depende en gran medida de su presupuesto, pero si tiene la flexibilidad financiera, debería considerar ahorrar tanto como pueda en estos vehículos de inversión en ahorro para la salud. El límite anual HSA 2016 del IRS es de $ 3,350 para individuos y $ 6,750 para familias.
