Seleccione la compañía de seguros
Cambié el paquete por el precio. Sigo la regla, si no entiendes el producto, compra el más barato que obtienes. Porque un precio más alto no necesita significar algo. Especialmente no es un mejor producto. Solo significa que eres crédulo.
Ayuda que el seguro obligatorio esté estandarizado. Esto significa que todas las empresas tienen que venderle exactamente el mismo producto y que tienen prohibido rechazarlo. Entonces puede ir de compras y confiar en que obtendrá lo que prescribe la ley.
Entonces dije, vamos a dar una mierda. Seleccioné estrictamente el más barato que pudimos obtener. Nuestros nuevos contratos nos harán retroceder. 9500 (alrededor de $ 9500) para 2017 con vencimiento el 31 de diciembre. Pero nuestro antiguo proveedor nos hubiera costado el p. 10500, entonces una ganancia neta del p. 1000.
Pagamos un seguro de salud por adelantado durante todo un año, por lo que ya no tenemos que pensar en pagos mensuales, adicionalmente obtenemos un pequeño reembolso del 1% por pagar todo de una vez.
Entonces todo está bien. Pero luego descubrí algo realmente bueno. La administración de seguro de salud en línea del nuevo proveedor es mucho mejor que la anterior. Tienen la posibilidad de solicitar reembolsos en línea. Escanea el comprobante de reembolso y lo envía en línea. Entonces, cuando pago las facturas médicas, lo haré de inmediato y luego olvidaré los reembolsos. Me imagino que es mejor que recoger los formularios durante un año y enviarlos por correo postal a petición del proveedor anterior.
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Otro punto extra es el teléfono médico 24 × 7. Es muy frustrante si es feriado y necesitas algo. Incluso si se trata de un problema menor, debe ir a la estación de emergencia. Es una pérdida de tiempo y dinero. La próxima vez llamaré al teléfono médico y tal vez me envíen la receta por correo electrónico para que pueda comprar el medicamento en la estación de trenes. En cualquier caso, si mis hijos están enfermos, no tengo que enfrentar la difícil decisión de los viernes para llamar al médico ahora o esperar el lunes.
En resumen, este año tuvimos suerte cambiando. Me centré solo en el precio, pero luego obtuvimos más de lo esperado.
Una nota sobre los paquetes de seguros adicionales. Debido a que mi esposa minusválida no es elegible para ellos, cancelé la mía por solidaridad hace diez años. Entonces descubrí que son cadenas de oro. Siguen diferentes reglas de cancelación que la cobertura obligatoria, por lo que muchas personas perderán el período de cancelación y se quedarán con el mismo proveedor porque nadie quiere la molestia de tener dos proveedores al mismo tiempo.
Así que no te dejes engañar. Si no obtiene los paquetes adicionales, no morirá por maltrato. Es simplemente un buen fondo fácil de obtener para las compañías de seguros.
Seleccione el paquete exacto
Entonces se trata de seleccionar la compañía. Otra pregunta es sobre seleccionar qué paquete de un proveedor. Esa es una pregunta más difícil y, afortunadamente, algo que entiendo. No veo la diferencia entre las empresas, pero veo la diferencia entre los paquetes. Están estandarizados por ley. Si una empresa tiene una idea para un modelo especial, la compañía tiene que pedir permiso. Esto crea transparencia en el mercado.
Primero hay franquicias. Es un término muy suizo. Es una forma de exceso, tal vez también se llama deducibles en los Estados Unidos. Estos son los niveles: el p. 300, p. 500, p. 1000 y así sucesivamente hasta el P. 2500. Para comprenderlos, debe estimar cuánto costarán las visitas de su médico y del hospital en un año determinado. Di si tienes una franquicia de Fr. 1500 y el total de los costos de atención médica son P. 3200, entonces tienes que pagarle al p. 1500 tú mismo.
Además, hay un 10% de exceso en el segundo puesto limitado al padre. 700 a pagar en costos cubiertos. Esto significa que en el ejemplo anterior, el p. 1500 se deducen primero, luego un segundo 10% se aplica al resto del padre. 1700. Esto significa que tienes que pagarle al p. 1670 usted mismo. P. 1500 para el primer exceso y el p. 170 por el segundo exceso.
Quizás el segundo exceso sea el mismo que se denomina copago en los EE. UU. Para adultos, el copago es siempre del 10% y siempre está limitado al padre. 700.
De acuerdo con estas reglas, creé una hoja de cálculo para calcular el costo completo: las primas, las deducciones y los copagos. No hay nada más que pagar (a excepción de medicamentos que no están en la lista de especialidades).
Las filas son los niveles del primer exceso y las columnas los costos estimados para un año, luego pinté las celdas de resultados donde el verde es más barato y el rojo es más caro.
La fórmula es algo como esto:
= $ C5 + min (G $ 2, $ D5) + min (0.1 * max (G $ 2 – $ D5, 0), 700))
donde C5 es la prima anual, G2 los costos sanitarios estimados y D5 el primer exceso.
Un ejemplo. Usted ha aceptado los deducibles del padre. 2500 y la prima de un año del Padre. 3379.82 (esta es la primera fila en la hoja). Si tiene costos de atención médica del padre. 500 (esa es la segunda columna de color), sus costos son la suma de ellos: 3879.82. En mi hoja es el P. 3550 porque consideré otro factor más allá del alcance de este artículo y no relevante para la mayoría de las personas. En el lado derecho, estimé los costos de atención médica del padre. 10000: agregue 3378.82 + 2500 + 700 = Fr. 6578.82.
Si usted mismo crea una hoja de cálculo, descubrirá que la mayoría de los niveles deducibles no tienen sentido. Solo hay dos estrategias sensatas:
- Supongamos que no necesitará ningún tratamiento o pocos. Ir con el mayor nivel posible de deducibles: el p. 2500.
- Está seguro de que necesita tratamientos para más que el padre. 1500. Ir con el nivel más bajo posible de deducibles: el p. 300.
Si comete un error, la diferencia es de unos pocos cientos de francos. Entonces, ¿por qué no probar los deducibles altos y beneficiarse de las ganancias en las primas de casi el Padre. 1500?
Por supuesto, depende de usted. Esto no es un consejo financiero. Los riesgos son solo tuyos.
Tipos de cobertura
Además, están los tipos de cobertura: seguro básico y modelos especiales como ir al médico primero, telemedicina y otros. Estos son difíciles de estimar. Decidí probar la telemedicina para mi familia porque no hay problema en llamar por teléfono a alguien primero antes de ir a ninguna parte y, en caso de emergencia, no es necesario que llames a nadie de todos modos.
No intente el modo especial en el que está obligado a comprar medicamentos en una farmacia. Esto no funciona Muchos médicos le darán medicamentos directamente y luego la compañía de seguros rechazará los reembolsos. Muy costoso para ti
HMO, médico primero y telemedicina son buenas ideas en mi opinión, pero puede estar en desacuerdo.
La federación tiene una página de inicio en la que se enumeran todas las primas para todas las compañías, todos los modelos, todos los excesos y todas las ubicaciones. Puede enviar un formulario o descargar el PDF completo aquí.
https://www.priminfo.ch/praemien…
Atención: ¡gran PDF, 1463 páginas!
Apéndice
Ayer a las 8 p.m., mi esposa me dijo que su paquete de medicamentos solo disponible por prescripción se había agotado. Llamé al teléfono médico y pronto hablé con un médico que luego envió por correo electrónico la receta a una farmacia. Incluso preguntó si necesitábamos ese medicamento de inmediato. Pero no era urgente, así que lo rechacé. Esta mañana recibí el paquete cuando compraba comestibles. Ordenado.
