TL; DR: ACA tiene la intención de estabilizar el mercado de seguros de salud y garantizar que a nadie se le cobre más que una prima “justa”. Pero no sabremos con certeza cuáles serán los efectos de estos cambios durante un tiempo.
La idea detrás de las reglas de la calificación de seguros de la Ley de Protección al Paciente y Cuidado de Salud Asequible es estabilizar el mercado del seguro de salud, específicamente, el mercado individual y de grupos pequeños. (El mercado de grupos grandes ya se rige por las normas federales en virtud de la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación para Empleados y otras leyes, por lo que ya incluye muchas de las características que ACA impone en otros mercados).
Los autores de la ley trataron de corregir lo que consideraban fallas fundamentales en la compra de seguros médicos: a saber, las pólizas individuales y de grupos pequeños tradicionalmente se suscriben a nivel de titular de la póliza, y si usted como individuo es un riesgo de seguro malo, sus primas podrían ser elevadas. alto, o es posible que no pueda obtener seguro en absoluto. Los actuarios de seguros en realidad son bastante buenos para evaluar los riesgos de la población, por lo que con el tiempo, su trabajo resultó en primas bastante diferentes en el mercado.
- Se espera que las personas mayores consuman más en servicios de atención médica que los jóvenes. Es simplemente un hecho de la vida que a medida que envejecemos, necesitamos más cuidados. Por lo tanto, una evaluación actuarial precisa de un individuo mayor concluirá que su prima tendrá que ser más alta que la de un individuo más joven.
- Las mujeres tienden a consumir más en los servicios de salud que los hombres. A menudo por una buena razón: ¡los hombres no necesitan cuidado de maternidad! – pero los políticos lo vieron como una injusticia. Hubo mucha discusión durante el debate de ACA sobre la prohibición de que las aseguradoras acusen a las mujeres “más por ser mujeres”.
- Evidentemente, se espera que los fumadores consuman más servicios a largo plazo que los no fumadores. ACA permite que los fumadores cobren más en las primas, pero esto debe estar explícitamente escrito en las reglas de la banda de clasificación.
Entonces, las reglas de calificación de ACA permiten una cierta cantidad de variación premium, pero ahora es estrictamente limitada. No recuerdo exactamente, pero creo que la relación permitida es ahora de 3: 1 como máximo. Sin embargo, este es un cambio significativo de la ley anterior, y aunque las leyes estatales variaron, las primas tendieron a ser mucho más amplias que eso.
Cómo se verán estos cambios afectará el mercado de seguros completamente. Parece claro que habrá ganadores y perdedores, probablemente organizados según líneas basadas en la edad, pero también existe el factor de confusión de los subsidios al seguro, que mejorará un poco los aumentos de las primas.
Hay una cantidad tremenda de comentarios sobre la amenaza del “choque de tasas” relacionado con ACA, con comentaristas partidistas que se desmoronan en aspectos predecibles sobre el tema. Para un par de ejemplos, vea ¿Son jóvenes, adultos solteros que esperan que Obamacare cueste tanto? y deshacer el debate sobre la tasa de choque.
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Sin embargo, hay un ángulo aquí, que Megan McArdle (vinculada arriba) golpea en que no creo que haya sido tema de mucha discusión de alto perfil. A saber: los subsidios de ACA se basan en pautas federales de pobreza, y aunque los subsidios son relativamente generosos para las familias, son bastante espartanos para las personas. Y eso es interesante, porque los últimos años no han sido amables con los trabajadores jóvenes, y creo que la población espera que la ley les proporcione mucho más de subsidios de lo que será.
Un ejemplo de calculadora de subsidios está disponible aquí – Calculadora de subsidios. Probemos un par de ejemplos:
- Un joven de 23 años que gana $ 30,000 por año sin (o con insuficiente) cobertura de salud puede, según Kaiser, esperar pagar $ 3,018 por año por una póliza, y recibirá un subsidio de $ 507. Esa es una política bastante barata, pero aún requiere que nuestro trabajador pague más de $ 200 / mes de su bolsillo por la cobertura. Supongo que muchos de ustedes en el sitio están pensando: “¡MATARÍA para pagar solo $ 200 por mes! “, Pero no olvidemos que se trata de un joven de 23 años. ¿Podría pagar esos $ 200 / mes de su presupuesto en su primer trabajo fuera de la universidad?
- Se espera que una pareja de 30 años sin hijos que ganan $ 50,000 por año pague una prima de $ 6,851, con un subsidio de $ 2,101. Una vez más, no hay nada que estornudar, pero esa pareja es responsable de sacar casi $ 400 por mes de sus bolsillos.
La cosa es que la mayoría de nosotros con cobertura basada en el empleador no tiene que pensar en estos cálculos, de todos modos estamos pagando primas con dólares antes de impuestos, pero si no tiene seguro, es probable que no tenga un total mucho dinero extra de todos modos. Incluso con los subsidios, la ley no es tremendamente generosa, y creo que ese es el problema de la aplicación de ACA: ¿cuántas personas se matricularán si enfrentan una gran factura, incluso si se reducen por subsidios, cada mes?
