¿Cómo funcionan los comprobantes de salud? Hipotéticamente, ¿cómo ayudan a resolver los problemas de atención médica en los Estados Unidos y cuáles son sus limitaciones?

Ya existe un sistema de cupones: El sistema de ventajas de Medicare.

Algunos antecedentes de información primero. Para aquellos que no están familiarizados con él, Medicare es el sistema de seguro de salud que el gobierno de EE. UU. Ha establecido para las personas mayores de 65 años y las personas con discapacidad permanente. A diferencia de Medicaid, no es un sistema de comprobación de recursos. Cuando una persona cumple 65 años, o después de dos años de recibir los beneficios de discapacidad de SS, pueden solicitar la cobertura de Medicare. Esto consiste en lo siguiente:

Plan A de Medicare: seguro hospitalario. Esto incluye medicamentos, cirugía, soporte médico que recibe un receptor mientras está hospitalizado. Esta cobertura no tiene costo para el asegurado.

Plan B de Medicare: seguro médico. Esto incluye todas las visitas al médico y las citas realizadas de forma ambulatoria. Este seguro no es gratis. Cuesta $ 104.9 / mes, que se factura al asegurado, o si ya está recibiendo beneficios de jubilación o discapacidad de SS, se deducirán de su cheque.

Esto es lo que se llama Medicare Original .

Sin embargo, este seguro no cubre todo. Cubre el 80% de la factura, sin un desembolso máximo anual. Por lo tanto, si sufre un derrame cerebral y incurre en una enorme factura de seguro de salud, se le exigirá que obtenga un 20% del total.

Ingrese los planes suplementarios de Medicare. Estos son programas administrados por aseguradoras privadas, como Aetna, Anthem, Prudential y todas las principales aseguradoras. Ofrecen cubrir el 20% restante. Tienen diferentes niveles de programas. En algunos casos, usted paga pequeños copagos o tiene un deducible pequeño y, por lo tanto, paga una prima más pequeña. En otros, no paga absolutamente nada, pero paga una prima mensual más alta. Tenemos una de esas políticas para mi esposo, que tuvo que ingresar a Medicare debido a una discapacidad. Su prima es más alta debido a esto, pero para una póliza que cubre el 100% de sus costos médicos, sin deducibles ni copagos, pagamos solo $ 260 por mes .

Sin embargo, estos programas no cubren medicamentos recetados. Bajo la última administración Bush, se creó un tercer programa. Ingrese el Plan D de Medicare: este es un seguro para medicamentos recetados. Este seguro subsidia el costo de los medicamentos para los beneficiarios de Medicare. De acuerdo con este programa, puede comprar una póliza con una aseguradora privada (por ejemplo, Humana, Anthem) y según los medicamentos que tenga, su prima variará. Para un programa que cubre casi el 100% de los medicamentos de mi esposo (que no son particularmente caros), pagamos $ 15 / mes.

Entonces, el costo mensual del seguro para mi esposo es de $ 379.9 / mes para un plan en el que no tiene costos de bolsillo . Cuando esperaba la inscripción a Medicare, un plan Gold bajo Obamacare era de más de $ 500 por mes, que tenía un 20% de coseguro. Dado el alto costo de sus discapacidades, los costos médicos de su bolsillo fueron de aproximadamente 10k / año. Sin embargo, esto era preferible al costo de su cobertura médica a través de COBRA, que era cercano a $ 800 por mes. ¿Ves por qué las personas mayores no quieren que te metas con su Medicare?

Bajo esta estructura, cuando un paciente recibe atención médica, el hospital le factura a Medicare, quien luego examina cada línea . Si sienten que un cargo no era médicamente necesario , ¡no pagarán ni un centavo! El hospital no puede cobrarle a un paciente los cargos que Medicare no pagó. Por lo tanto, crea un incentivo para que los proveedores sean diligentes en su cuidado, pero no se beneficien a costa del paciente. Después de que esto se complete, Medicare le envía al paciente una declaración explicando qué pagó y qué no pagó, el precio que negociaron y la parte de la factura que usted pagó. Si tiene un plan suplementario de Medicare, Medicare enviará una copia de esa declaración a su seguro, y ellos pagarán su parte de la factura.

Finalmente: ingrese el plan de cupones

Varias compañías de seguros, como Kaiser, Humana y otros, venden lo que se llama planes Medicare Advantage . Prácticamente le dijeron a Medicare: envíeme una cantidad fija de dinero por cada beneficiario de Medicare que esté cubierto por mi plan, y administraré el plan. Entonces, un paciente que está inscrito en un plan de ventaja de Medicare paga los $ 104.90 del costo de la parte B de Medicare, y una prima adicional que cubriría toda la atención médica restante . La mayoría de estos programas tienen deducibles, coseguros y demás, pero la escala de beneficios es significativamente mejor que un plan Platinum bajo Obamacare. El costo para un adulto mayor sería entre 90-200 / mes (más los $ 104.90 del costo de la Parte B de Medicare).

La idea detrás de la creación de programas de ventaja de Medicare era la creencia de que un sistema privado sería mucho más fácil de administrar y que las aseguradoras privadas encontrarían formas de ejecutar el programa de manera más eficiente. De hecho, se encontró lo contrario : Medicare gasta un 14% más por afiliado que el costo de la atención de los que reciben Medicare tradicional (ver: Medicare Advantage). Las razones son … complicadas (¿cuesta menos Medicare Advantage o cuesta más?)

A menudo me pregunto cuánto sería nuestro sistema de atención médica si Medicare fuera universal. Sería mucho más fácil de administrar, y creo que la mayoría de las compañías (incluida la mía) preferirían pagar los miles y millones de dólares en primas de seguro de salud a Medicare que lidiar con la pesadilla de proporcionar beneficios de seguro mediocres y costosos. Hay un argumento para afirmar que Medicare es la forma más rentable de proporcionar seguro médico en los EE. UU.

¿Se puede mejorar? Seguro. Particularmente teniendo en cuenta los incentivos perversos de nuestro sistema de salud (que he discutido aquí, la respuesta del Usuario de Quora a ¿Qué pasa con el sistema de salud de los EE. UU.?) Ciertamente podemos reducir los costos del programa y mejorar los resultados. ¿Pero convertirlo completamente en un programa de cupones? Me gustaría ver algunos datos primero.

El problema fundamental en la economía de la salud (y la economía política en general) es la escasez . ¿Cómo distribuimos mejor las cosas escasas?

Los comprobantes son un intento de mantener las partes buenas de los mercados (es decir, que cuando funcionan correctamente, tienden a la eficiencia productiva ) mientras se resuelve el problema de las personas que poseen dotaciones (por ejemplo, Riqueza) que a veces no alcanzan el monto que juzgamos necesario para vivir una vida mínimamente decente (por ejemplo, si no puede pagar sus necesidades básicas de atención médica). Los cupones actúan como una especie de transferencia a aquellos con conjuntos de dotación relativamente pobres. Entonces, según la teoría, después de impuestos, transferencias y cupones, el conjunto de dotaciones de cada persona será tal que puedan llevar una vida decente.

Por lo tanto, el problema que resuelven los cupones es el problema de la escasez y las dotaciones inadecuadas .

Ahora, algunas personas dicen que otros que tienen un conjunto de dotaciones pobre, de modo que no pueden pagar la atención médica básica o están expuestos a un enorme riesgo financiero, no es un problema. Encuentro tal visión extraña, pero es algo común, especialmente dentro de los círculos libertarios. Dejemos de lado eso, aunque ya que es un debate aburrido que debe resolverse en las urnas. ¿Qué valores básicos de base debería crear nuestro sistema?

Continuando. ¿Cuáles son las limitaciones de los sistemas de cupones? Un ejemplo: solo aborda un lado de la ecuación. Si el mercado no está funcionando de manera adecuada (y la idea de que el mercado de la salud refleja a Econ 101 es risible ) entonces los costos podrían no controlarse porque el mercado no sería lo suficientemente competitivo. Generalmente, hay razones por las que no queremos que el mercado de la salud sea perfectamente competitivo y queremos barreras de entrada razonablemente altas (generalmente en lo que respecta al aseguramiento de la calidad). Entonces, si ese es el caso y no obtenemos eficiencia productiva debido a nuestra restricción de control de calidad, entonces una solución liderada por el mercado como los cupones simplemente revierte el costo, en el futuro, al contribuyente. Una forma diferente de hacer las cosas sería tener un sistema de salud provisto por el estado como en el Reino Unido, donde se pueden cosechar economías de escala colosales. Esto, por supuesto, tiene su propio conjunto de desventajas.

Yo uso cupones. Mi empleador establece cuánto de mis costos mensuales de seguro están dispuestos a subsidiar, y yo elijo el nivel de cobertura que deseo para atención médica, dental y visual. Por mucho que salga de mi cheque de pago, la cobertura que deseo que supere el monto del cupón.

Nunca veo un “cupón” real, y no tengo que entregar nada.

Hacerlo de esta manera permite que las personas adapten su cobertura a sus necesidades, por lo que es un problema que soluciona. Puede comprar más seguros de los que su empleador está dispuesto a pagar a las tarifas reducidas que obtienen los grandes empleadores. Si no usa anteojos, puede obtener un examen de la vista gratis por año, básicamente, para nada. Si usa anteojos, puede obtener cobertura para un par y contactos gratis cada año asignando parte de su cupón a eso. Tener un seguro adaptado a su situación es algo bueno.

Aparte de eso, realmente no resuelve ningún problema. El dinero para los cupones todavía tiene que venir de algún lado. El costo real de la atención no se ve afectado por el sistema, ya que es un programa de seguro y no un programa de atención médica (igual que la ACA). Las limitaciones son las mismas que cualquier otro seguro. Es solo una manera más flexible de administrar los costos de su seguro de salud.

Creo en la competencia, incluso en el cuidado de la salud. Mi sueño imposible (nunca sucederá) involucra hacer MUCHAS cosas que podrían molestar a la gente. Estos serían útiles para hacer que nuestro cuidado de la salud funcione mejor.

• Grado de asociado gratuito en todos los colegios comunitarios y programas de tecnología (primeros dos años).
• Programas de licenciatura altamente subsidiados, con subsidios crecientes para aquellos que se comprometen a dos años de servicio público, se unen al ejército, trabajan en un servicio vital.
• Programas universitarios de seis años de “inicio y finalización” (en todo el país) para MD (existen: NEOMED).
• Programas de cuatro meses de “iniciación para finalizar” para enfermeras de práctica avanzada y programas asociados / asistentes de médicos en todo el país (con licencia para actuar como PCP).
• Otorgue a las compañías de seguros el derecho de negociar colectivamente precios de medicamentos más baratos.
• Máxima patente de 7 años para todas las drogas.

Entonces, por supuesto, eso me deja respondiendo la pregunta que tengo entre manos. Yo creo en la competencia. Siempre tengo. Yo no tendría un gran problema con los cupones para la educación pública, ya sea que todos los recibieran todos los años al mismo tiempo (no solo algunas personas) y que cubrían básicamente cualquier escuela.

Los cupones para atención médica no son realmente un cupón. Es un crédito previo que usted usa para comprar el seguro de salud de su elección. Yo “exigiría” por ley que todos deben tener cuidado de la salud y que si se negaran a elegir, automáticamente se le otorgaría una lotería a una empresa y se los obligaría a llevarlo (sin costo de bolsillo). Creo que esto es un rodeo del problema de “no puedes obligarme a comprar X” porque, bueno, el cupón lo está cubriendo.

A partir de entonces, la ley también exigiría que todos los ciudadanos tuvieran un DERECHO a la atención médica básica con una declaración de derechos de atención médica para los ciudadanos que establezca CERO de bolsillo para las enfermedades / lesiones catastróficas enumeradas. “Tuve un accidente y corté mi espina dorsal”. O: “Tengo leucemia”. Boom. Se inicia de inmediato y su cubierto.

Donde entra la “opción” es al permitir que las personas busquen su cobertura. Cada noviembre durante la inscripción abierta, las personas eligen su aseguradora de salud. Luego, en diciembre, las empresas informan sus tiradas al gobierno. El gobierno de los Estados Unidos (a través de Medicaid) envía el dinero cada mes a la aseguradora.

Se permiten más opciones en eso, como ahora, puede elegir más cobertura que la básica. ¿Tal vez desea una atención más rápida, más opciones de médicos o su propia cama de hospital privado? Tal vez su empleador le ofrezca $ 50 adicionales por cheque de pago para comprar más seguro (que puede seleccionar que se envió directamente a su compañía de seguros) como beneficio. Tal vez no lo hagan y solo le pagan su buen salario. Lo que sea. El comprobante básico cubre toda la atención estándar.

Puedes elegir tu compañía de seguros. Puedes elegir tu nivel de cobertura. Me gusta esa idea. Es lo que utilizan los Países Bajos (y varios otros países). Creo que le da a las personas el poder de elegir y lo mantiene competitivo. Creo que les quita a los empleadores la sensación de que sus valores corporativos se ven amenazados por tener que cubrir ciertos aspectos de la atención con los que no están de acuerdo.

Creo que es responsabilidad del gobierno proporcionar las cosas que la persona individual no puede. Carreteras. Educación. Cuidado de la salud. También creo que si eliminamos las ganancias masivas de las compañías de seguros que usan todo tipo de trucos para atornillar al cliente que paga, entonces todos podemos pagar el seguro. Sin embargo, para ser justos con ellos, la comunidad médica es en parte culpable. Llevé a mi hijo a un control y, sin preguntarle al doctor, insistí en quitarle un poco de cera del borde de la oreja. Honestamente, podría haber movido la cabeza y se habría caído. Insistieron en que lo hicieran y luego le cobraron a la compañía de seguros $ 170. Luego fui a terapia física donde me enviaron a un estudiante para trabajar en mi hombro congelado, pero cobré la cantidad total como si un médico me hubiera tratado. Luego tenemos las compañías biológicas haciendo todo lo posible para estafar a la gente. Por supuesto, eso no excusa a las compañías de seguros de diagnosticar al paciente desde el otro lado del país sin consultarlo. Lo único que funciona en mi corazón quemado es una pastilla de cierto color. La compañía de seguros se negó a pagar a menos que primero probé una lista de 8 sustitutos. Dos de ellos habían sido retirados del mercado hace un tiempo, 2 solo estaban disponibles en Europa y dos de ellos me daban un malestar estomacal. Las compañías de seguros están fuera de control y le dicen al paciente qué tratamiento médico pueden tener cuando nunca han echado un vistazo al paciente. Pagué $ 1500 al mes por el seguro y, sin embargo, era mejor pagar por algo que debería haber sido cubierto. Entonces, aquí está la solución. Deshágase del motivo de lucro del seguro de salud y todos podremos pagarlo.

Los cupones son moneda, como las Cuentas de ahorro de salud, donde usted y yo podemos elegir nuestros médicos, hospitales, clínicas, seguro de salud, etc. Cuando negociamos directamente para nosotros, ¿adivina qué? Recibimos servicio al cliente, descuentos, etc., como lo hace un buen comerciante cuando compiten por su negocio. IE, los costos de atención médica disminuyen, los servicios se incrementan, el fraude también se queda en el camino porque no obtenemos lo que queremos, el médico, el hospital, ¡lo que sea que nos trate directamente!

Todavía necesitamos un seguro catastrófico para las cosas importantes (cáncer, lesiones traumáticas, afecciones crónicas) y piscinas que cubren a los pobres, para que nadie se salte las grietas, a lo que las compañías de seguros o quizás el gobierno $$$ necesitan ayudar a financiar; ¡PERO NO CORRIDO! Las opciones deben ser de las personas involucradas, con la ayuda de su médico o centro de atención médica elegido.

El truco es lograr que el gobierno y su amiguismo con Big Insurance y Big Pharma se salgan de la atención médica; o exigir la entrega de servicios de salud y pólizas de seguro, el gran problema con Obamacare y los sistemas de “pago único”. LA COMPETENCIA entre los proveedores de atención médica es lo que nos brinda la mejor atención médica, más eficiente y más rentable, y eso proviene de que nosotros compramos lo que queremos, con lo que podemos y estamos dispuestos a pagar. NOSOTROS, NO GOBIERNO, sabemos lo que es mejor para nosotros.

Sospecho que los cupones no resuelven ningún problema real de entrega de atención médica. Lo que hacen es limitar el beneficio, que es algo así como un cebo y un cambio.

La única “ventaja” de los vales es trasladar los costos al paciente y alejarse de los empleadores y los contribuyentes adinerados. Esto no resuelve el problema de la atención accesible para los muy pobres, muy ancianos o personas con costosas condiciones médicas.