No para la mayoría de la gente
En la mayoría de los casos, pero no en todos, una persona tiene una muy buena idea de su exposición al riesgo de enfermedad repentina. Factores externos como viajes, desastres, accidentes automovilísticos, etc. tienen otros procesos y métodos de subrogación fuera del seguro de salud (razón por la cual la mayoría de los seguros de salud excluyen estos eventos de la póliza).
Dicho esto, Healthcare no puede ser un mercado libre porque una parte (el consumidor) está en desventaja de recursos por definición.
La desventaja de los recursos significa que la persona que busca la atención no cuenta con los recursos necesarios para respaldar su parte de una negociación de libre mercado ;
- Pueden estar limitados a tiempo: ¡un paciente con un ataque al corazón necesita atención ahora! No tienen tiempo o la capacidad de comparar precios o negociar tarifas.
- Carecen de la habilidad y saben cómo descubrir qué es necesario y qué no: ¿es necesaria la resonancia magnética que el médico ordenó? ¿Debo pagar por una resonancia magnética para un fémur fracturado?
- Necesitan el servicio hecho: para que funcione un mercado libre, el cliente debe poder elegir el resultado nulo: alejarse del acuerdo si no está dentro del presupuesto . Si tengo una migraña, necesito que la migraña desaparezca. Simplemente no puedo decir, bueno, tendré que trabajar con lo que tengo.
Dicho esto, esto no es necesariamente algo malo: el consumidor puede realmente beneficiarse si hay al menos dos características en el mercado de la salud:
- Transparencia de precios : esto no resuelve el problema de la desventaja de los recursos, pero hace que los cuidados sean más asequibles cuando sea necesario si no hay colusión.
- Regulación de fijación de precios : los precios en la industria de la salud deben ser regulados para que los proveedores no puedan retener al consumidor como rehén
No puede existir un mercado libre para el seguro : no funciona para los clientes (como se explicó anteriormente) y no funciona para la compañía de suscripción (como explico a continuación)
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El mercado de seguros no puede evitar el problema de la selección adversa / limones si los clientes tienen la opción de no pagar las primas (mercado libre): esa es la naturaleza del seguro.
El seguro es una cobertura contra el riesgo financiero.
Para que exista un margen de ganancia, el modelo requiere que una de las partes calcule erróneamente los riesgos .
Si el cliente calcula mal el riesgo, la compañía de suscripción tiene una cuenta rentable .
Si el cliente calcula correctamente el riesgo, se trata de un arbitraje puro para el cliente y la compañía de suscripción tiene una cuenta no rentable .
La realidad es que el cliente siempre tiene la mejor información de calidad .
Es poco probable que el cliente saludable se enferme repentinamente y necesite un tratamiento costoso.
Es poco probable que un cliente joven se enferme repentinamente y necesite un tratamiento costoso.
Este es el tipo de clientes que requiere el mercado de seguros para diversificar su grupo de riesgo.
Desafortunadamente , estos son el tipo de clientes que no están interesados en pagar dinero / primas por algo que no creen que necesiten.
Por otro lado, es probable que el cliente no saludable se enferme repentinamente y necesite un tratamiento costoso.
Estos son el tipo de clientes que el mercado de seguros considera riesgosos .
Desafortunadamente, estos son los mismos tipos de clientes que están interesados en pagar dinero / primas por la atención que saben que necesitarán.
Esto naturalmente conduce a una selección adversa .
La única forma en que el mercado de seguros puede diversificar su grupo de riesgo es a través de la regulación, donde todos se ven obligados a comprar un seguro y contribuir al grupo de riesgo .
Al carecer de regulación, la selección adversa siempre estará presente en el mercado de seguros, lo que generará riesgos de espirales a la baja debido a las primas infladas .
