Los planes de salud simples, de deducible alto (HDHP) son más baratos.
La suposición subyacente de HDHPs es que si las personas son responsables de pagar todos los costos de reclamo hasta el deducible serán más cuidadosos con la atención que buscan, evitando servicios innecesarios y buscando los proveedores de menor costo. Por supuesto, mientras más costos de atención médica paga el individuo, menos paga el asegurador, lo que resulta en primas más bajas. Una parte clave de la legislación que crea productos HDHP es que las personas pueden establecer y financiar una cuenta de ahorro de salud (HSA), que proporciona ventajas fiscales que antes no estaban disponibles. El dinero en estas cuentas se puede usar para cubrir el deducible de la persona (y el coseguro hasta el máximo de bolsillo) si tienen un reclamo. Es el dinero de los miembros, por lo que persiste el incentivo para minimizar los servicios de atención médica, independientemente de su monto. Si una HSA no está configurada y financiada, entonces es básicamente como uno de los planes deducibles que han estado disponibles durante décadas. Muchos de los productos más antiguos también tenían deducibles muy grandes; por lo general, no cumplen con los requisitos para ser un producto HDHP calificado según la ley.
Los empleadores que ofrecen seguro de salud pagarán una parte de la prima para sus empleados (por ejemplo, 80% para los empleados con montos menores por el costo de sus dependientes). Dado que un producto HDHP es significativamente más barato que los productos HMO / PPO típicos, la porción del empleador también es significativamente más barata. Los empleadores podrían usar algunos de estos ahorros para ayudar a financiar la HSA y, por lo tanto, cubrir parte del costo compartido significativamente más alto que se requiere de sus empleados. Muy muy pocos lo hacen.
Muchos empleadores, especialmente los pequeños empleadores, simplemente no pueden darse el lujo de proporcionar cobertura de seguro de salud a sus empleados. Ofrecer un producto HDHP protege a sus empleados de un evento catastrófico a un costo que el empleador puede pagar.
