¿Debo cambiar a un plan de salud de deducible alto?

Los planes de salud de alto deducible, HDHP, pueden ser complicados. Debe revisar los detalles cuidadosamente. Su agente / corredor puede ayudar.

También hay:
Cuenta de ahorros médicos, MSA.
Cuenta de ahorros de salud, HSA.

Una familia joven y saludable puede ahorrar sustancialmente con el tiempo, siempre y cuando se mantengan saludables. Con los planes de ahorro, parte del pago mensual se mantiene en el plan hasta que haya fondos suficientes para cubrir un posible deducible. Puede haber beneficios fiscales de este plan. Sin embargo, es posible que esté mejor con el HDHP, si ya tenía fondos para cubrir el deducible en una cuenta que tenía un mejor potencial de crecimiento.

Bajo la ACA, muchos servicios estándar considerados “preventivos” están cubiertos al 100% sin copago. Por lo tanto, sus gastos “de su bolsillo” pueden ser bastante bajos.
Vea este sitio para más información:

http://www.hhs.gov/healthcare/fa …

Estos planes son muy populares y pueden tener sentido financiero para muchas personas. Pero, no hay un escudo mágico contra las cosas malas que suceden. Las personas sanas aún pueden tener emergencias de salud; accidentes, complicaciones del embarazo, cáncer, etc.
El seguro se trata de agrupar y administrar el riesgo. Los actuarios constantemente intentan establecer probabilidades de varios resultados. Las compañías de seguros usan esta información para establecer tarifas. Ellos amasan un fondo grande de las primas, que luego invierten en valores, etc. El resultado final para todas las compañías de seguros “con fines de lucro” es obtener ganancias y pagar dividendos.
Es posible que una organización sin fines de lucro lo ayude mejor si hay uno disponible en su área.

Ver este artículo de Huffington Post.

http://huffpost.com/us/entry/191 …

Esta página de informes de consumidores también puede ser útil.

http://www.consumerreports.org/c …

Tenga en cuenta que con el seguro, siempre pierde en el largo plazo. Paga un poco regularmente para evitar la responsabilidad por una gran pérdida potencial.
La cantidad que pierde mensualmente depende del porcentaje que “The House” espera obtener.

Elija su empresa sabiamente. Las organizaciones sin fines de lucro generalmente tienen los mejores precios en cobertura básica. Revise su plan cuidadosamente. Se supone que tu agente está de tu lado.

“Se considera que el corredor de seguros es el representante del cliente y tiene un deber fiduciario y una relación con el cliente”.

http://www.insurancejournal.com/ …

Si sospecha por un minuto que su agente / corredor no está cumpliendo con esta obligación, obtenga un nuevo agente.

Yo sugeriría que hagas los cálculos en una hoja de cálculo suponiendo un año típico y un año malo en lo que respecta al costo / uso médico.

Algunos factores aleatorios que he visto aconsejar a los clientes que te hagan pensar:

1. algunas HDHP de la compañía ofrecen un pequeño descuento en el precio al plan de salud regular (¿no es así?) y los ahorros potenciales se ven superados por los posibles costos (estoy pensando en una empresa muy grande 2 de mi trabajo de cliente para donde esto aplica) .
2. una vez superado el efectivo de su HSA, los gastos médicos de bolsillo solo son deducibles en su plan 1040 si superan el 10% de su ingreso bruto ajustado. Si en comparación, está cerca, puede tener más sentido pagar primas más altas en comparación con HDHP porque las primas de su seguro de salud son antes de impuestos y antes del impuesto FICA. (los gastos médicos, incluso si puede deducirlos en el 1040, el programa A aún estaría expuesto a los impuestos FICA).
3. Algunas compañías ofrecen maravillosas HDHP que ofrecen beneficios increíbles. En un caso de cliente que puedo pensar (el cliente trabaja para una aseguradora de salud) su plan es increíble. De alguna manera tienen un HDHP que no tiene un deducible tan alto (que alguien supera el límite, no preguntes).

Creando la hoja de cálculo

Artículos para comparar:

1. primas (obviamente
2. gastos actuales: recetas, visitas típicas de Dr, etc.
3. compare un año típico pero también suponga un año malo: por ejemplo, el niño se enferma y necesita ver al Dr. 5 veces, se necesita un examen de diagnóstico, se produce una breve hospitalización con servicios asociados, cosas así

Si ve una ventaja clara de la hoja de cálculo de una forma u otra, esto podría facilitarlo. Si está cerca, me inclinaría hacia un plan tradicional para eliminar los riesgos. Por lo que dices, tus costos tienden a ser bajos, pero analizan un mal año potencial para la tranquilidad.

¿Preguntas de seguimiento? no dude en preguntar, pero soy partidario de usar números con los peores escenarios posibles para tomar decisiones como esta. Espero que esto ayude.

¡Gracias!

Hay varios artículos que detallan lo que le costará para un plan tradicional v / sa plan de deducible alto basado en varios escenarios teniendo en cuenta los deducibles y los gastos máximos de bolsillo.

Si bien las cifras tienen sentido, todas ignoran algunos costos implícitos muy importantes.

El plan de deducible alto es bastante útil ya que usted, como consumidor, puede decidir dónde ir y cuánto pagar. Esto debería reducir el costo total de la atención médica ya que cada vez más personas optan por HDP y hacen que el ecosistema sea más competitivo. Con los planes tradicionales, cualquier médico cobra lo que sea y no le importa, ya que solo paga el copago. Sin embargo, en última instancia, ese costo sale de su bolsillo a través de mayores primas de seguro.

Entonces, ¿cuáles son estos costos ocultos? Bueno, hay al menos dos que debes tener en cuenta.

1. Con un HDP, a menudo tendrá la tentación de no ir al médico pensando que el problema se resolverá solo. Y en muchos casos eso será cierto. Sin embargo, existe la posibilidad de que obtener atención médica profesional en el momento adecuado podría haber ahorrado complicaciones posteriores que resulten en un mayor costo financiero y mental.

2. Cuando desee consultar al médico, puede dedicar tiempo y esfuerzo a la búsqueda del especialista adecuado, el servicio médico, etc., que también sean menos costosos. Considere el costo de este tiempo y esfuerzo.

Entonces, si usted es relativamente saludable, tiene la disciplina de poner sus ahorros de primas en una cuenta HSA / fondo médico y no dude en usarlos cuando lo necesite, HDP sigue siendo una excelente opción. Además, solicite y use un centro de llamadas de enfermería donde deberían poder resolverlo o guiarlo si necesita buscar atención profesional. Si no paga más por adelantado para una mayor tranquilidad con un plan tradicional.

Tid bits de la vida cotidiana: estadísticas

Tengo muchos problemas de salud de moderados a graves y soy soltero, pero este es mi punto de vista: mantén el plan que tienes, no sabes cuándo surgirá algo. Es mejor pagar más en primas que recibir de repente una factura de $ 6000, especialmente cuando tienes hijos.

No he leído las otras respuestas, aunque esta pregunta se responde fácilmente. En general, un deducible alto está bien si está dispuesto a asumir el riesgo de algunas enfermedades (y los niños se enferman). Usted va a pagar por la descarga de este riesgo a su compañía de seguros, por lo que la pregunta es ¿quiere correr ese riesgo?

Y otro problema más; Si se enferma, su compañía de seguros puede obtener una mejor tasa de los proveedores que usted. Pero puede consultar con sus proveedores para determinar cuánto tendrá que pagar.

Neto, neto: para la mayoría de las personas, un deducible alto probablemente no sea la mejor idea. Pero, en general, prefiero un deducible alto ya que preferiría asumir el riesgo adicional ya que no estoy preocupado por gastar el dinero extra.