El seguro es la transferencia del riesgo financiero. El riesgo financiero es la posibilidad de ser golpeado con un gasto inasequible.
Los gastos de salud, al igual que todos los otros gastos, son de naturaleza finita. Hay un precio para una visita al médico de cabecera, hay un precio por una apendicectomía, hay un precio por el tratamiento del cáncer, hay un precio por la atención de enfermería a largo plazo, etc. No se trata de cifras desconocidas e inciertas. En nuestra sociedad moderna (debido a nuestra excesiva dependencia del seguro en el financiamiento de la atención médica) estos números a menudo se desconocen, pero no son desconocidos.
Los gastos promedio de por vida para los costos de salud varían de $ 270,000 para hombres a $ 360,000 para mujeres (http://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC1361028/). El artículo vinculado en la pregunta anterior define “rico” como un valor neto de $ en los millones y un ingreso anual de cientos de miles. Con esos activos e ingresos, fácilmente podría pagar directamente los costos ordinarios de atención médica de por vida, o incluso varios múltiplos de eso en el caso de costos extraordinarios.
El seguro es un servicio por el cual usted paga una tarifa. Esa tarifa se denomina “prima” porque es un costo superior al gasto normal. Si su coche suma un total de $ 20,000 y le cuesta reemplazarlo, puede pagar $ 20,000 en efectivo o podría haber pagado una póliza de seguro para reemplazar el automóvil. La póliza de seguro, por definición, le costará más de $ 20,000 dólares (en promedio) porque así es como la compañía de seguros gana dinero.
La razón por la que compramos un seguro es porque hay momentos en nuestras vidas en que asumimos más riesgos financieros de los que actualmente podemos pagar. Si compramos un automóvil, pero no tenemos el dinero para reemplazarlo por completo en caso de que se destruya, aseguramos ese riesgo. No esperamos contraer cáncer a los 37 años, pero no podríamos pagarlo si sucedió, por lo que aseguramos ese riesgo. En ambos casos, sería mucho menos costoso pagar en efectivo que pagar a través de una póliza de seguro, pero el hecho es que no tenemos el efectivo, así que estamos dispuestos a pagar un poco más hoy para tener acceso a dinero que de otro modo Tómate años o décadas para acumular.
El seguro es una forma de transferencia de riesgos, pero en un sentido real es simplemente un cambio de tiempo (por una tarifa) los ingresos y activos que tendrá a lo largo de su vida para ponerlos a su disposición hoy si es necesario. Si ya tiene los ingresos y activos a su disposición, no tiene que pagar esos honorarios.
PD Este argumento es válido para el seguro de vida como un seguro. Sin embargo, el seguro de vida también tiene fines extremadamente útiles en la planificación patrimonial que no tiene que ver con la transferencia de riesgos sino con la estructuración de impuestos y herencia. El seguro de vida para estos fines todavía se aplica completamente a los “ricos”, independientemente de los ingresos o activos, de hecho, a menudo se aplica a los individuos ricos más a medida que aumenta su riqueza.
